Un día eres joven… Y al siguiente te pasas el domingo cocinando para toda la semana, tienes una “bolsa de bolsas”, cargas siempre una chaqueta para combatir el maligno “sereno”, evitas salir hasta tarde en semana, y tu peor pesadilla es recibir un mensaje fatídico con la siguiente leyenda: “Estimado usuario: lamentamos informarle que usted ha sido reportado negativamente a Datacrédito…” 

Se trate solo de un mal sueño, o una innegable realidad, hoy traemos un mensaje de esperanza y luz para mejorar tus noches: tener un reporte negativo en las centrales de riesgo no es el fin de tu vida crediticia; aunque es cierto que te la complica -vamos a ser francos-, hay formas de solucionar la metida de pata, e incluso de acceder a créditos con la mala nota en el historial. Además, la “Ley borrón y cuenta nueva” puede ser la tabla de salvación para muchos; el proyecto ya fue aprobado por la Cámara y el Senado, y solo falta la firma presidencial para que se convierta en ley de la República. 

Empecemos por el principio: el reporte de crédito, o historial crediticio, es un registro de los compromisos financieros que adquieres a lo largo de tu vida, y de tu comportamiento frente a ellos. Aquí entran las deudas contraídas con bancos y otras entidades financieras, y también aquellas que se tienen con los establecimientos de comercio: almacenes de cadena, compañías de teléfono, televisión, etc… En términos nostálgicos, es como la calificación del colegio, solo que en lugar de evaluar nuestro desempeño en matemáticas y educación física, refleja si hemos sido “buena paga”, si nos hemos colgado con facturas, pagos de tarjetas de crédito, y demás, o si tenemos saldos en mora. 

Continuando con la analogía, aquí la nota no la ponen los profesores; en la ‘escuela de la vida’, quienes realizan ese trabajo son las centrales de riesgo; unas entidades privadas, vigiladas por la Superintendencia Financiera, que registran el comportamiento crediticio de una persona. En Colombia hay dos empresas principales que realizan esta labor: CIFIN y (sí, sí, esa que estás pensando) Datacrédito. Desde el momento en que adquieres un plan de celular, abres una cuenta en el banco, recibes una tarjeta de crédito o haces una compra a crédito, empiezas a construir tu historial crediticio y a aparecer en las centrales de riesgo. 

El objetivo de este sistema es que otras entidades, principalmente financieras, puedan verificar el nivel de riesgo a la hora de concederle un préstamo a la persona interesada. Pero ojo, en ese caso todos tenemos un reporte, y si este es bueno, funciona como una carta de referencia que nos ayuda a que el crédito sea aprobado, e incluso a obtener unas mejores condiciones en cuanto a plazo y tasa de interés. El problema es cuando el reporte es negativo y somos percibidos como personas de mayor riesgo ante los bancos, pues nuestros hábitos de pago demuestran que es probable que nos atrasemos con los pagos, o incumplamos con las obligaciones.

Cómo hacer las cosas mal y ganarse un reporte negativo

¡Fácil! En el momento en que te atrases con los pagos o dejes de pagar una obligación, obtendrás una calificación negativa en las centrales de riesgo. La gravedad del retraso depende de qué tan largo sea el retraso y si la deuda está “activa” o “castigada”. Si te cuelgas con los pagos entre 30 y 60 días, la deuda es “morosa”; entre 61 y 90 días, pasa al estado de “vencida”, y a partir del día 91 pasa a la categoría de “castigada”. 

Cómo salvar la nota y salir de la lista negra 

Por supuesto, la mejor opción para eliminar el reporte negativo es cancelar la deuda cuanto antes, pero eso no siempre es posible y cualquiera puede caer en el sobreendeudamiento, perder el empleo o tener un gran gasto imprevisto. Si la deuda llega a ser castigada, lo más indicado es refinanciarla directamente con la entidad a la que se debe, negociar el monto a pagar y sus intereses. Acercarse a los expertos financieros para crear un plan de pagos y aprender a manejar las finanzas personales, es una buena idea; en el ecosistema fintech existen empresas reparadoras de crédito que se dedican a esto. 

Una vez saldada la deuda, eliminar el reporte negativo es cuestión de tiempo, específicamente bajo el término de la “doble mora”. De acuerdo con la Ley 1266 de 2008 -que es la que protege el historial crediticio de los colombianos- si la deuda es menor a dos años, el reporte negativo permanecerá por el doble del tiempo; es decir que si estuvimos en mora durante 3 meses, estaremos en la lista negra durante 6; y si nos demoramos 18 meses en pagar, el reporte negativo tardará 3 años en eliminarse. Sin embargo, existe un máximo de permanencia y es de 4 años, así que si la mora es superior a los 2 años, el mal reporte no podrá permanecer más allá de ese tiempo, ¡eso sí!, a partir del momento en que se pagan las cuotas vencidas o se salda la obligación. Si la deuda no se paga y la obligación queda “insoluta”, el término de permanencia es de 14 años. 

Pero… ¿Puedo o no puedo acceder a financiación con un reporte negativo?

Es difícil, pero algunos bancos, y varias fintech ofrecen opciones de financiación a personas con reportes negativos, a través de la libranza o la pignoración (¿La pigno…qué?), y con tasas de interés más altas. Que no cunda el pánico, vamos a explicarlo: los créditos de libranza son aquellos en los que la cuota se descuenta de la nómina del cliente, que puede ser empleado o pensionado; es decir, que abonas mes a mes con una parte de tu salario, y así las entidades minimizan el riesgo. 

La pignoración consiste en dejar en prenda uno o vario de nuestros bienes -físicos o financieros- como una forma adicional de garantía de pago; vehículos, inmuebles, paquetes de acciones, etc… de esta forma, si el cliente no cumple con su obligación, el banco puede quedarse con el bien pignorado. “Mmm.. ¿No es eso lo que pasa con una hipoteca, que si no pago las cuotas el banco se queda con la casa?”, te preguntarás; no exactamente, te responderemos: durante el tiempo que dure el préstamo, el bien pignorado no podrá utilizarse, por ejemplo, si el bien que dejas en prenda es tu carro, no podrás utilizarlo, alquilarlo ni venderlo, porque este queda en custodia del prestamista, en esta caso la entidad bancaria.

En resumen, sí es posible acceder a un crédito si estás reportado, pero esto implica peores condiciones y mayores riesgos. Lo mejor es cuidar la salud financiera y endeudarse con cabeza para evitar malos reportes, y ponerse al día o acudir a los expertos si las circunstancias de la vida nos han llevado a estar en la “lista negra”. Si quieres saber más sobre lo que podemos hacer por ti, te invitamos a explorar nuestra página, suscribirte a nuestro boletín o solicitar asesoría. Somos ese amigo experto en finanzas que siempre has querido.